Очередная афера или весомая прибавка к пенсии?
Спросите нынче любого дзержинца о том, что он знает о гарантированном пенсионном плане, и он ответит вам… молчанием. А ведь уже с января следующего года эта новая система должна войти в нашу жизнь. Не претендуя на истину в последней инстанции, мы попробуем восполнить этот пробел в знаниях наших читателей.
Просвещать некому
Принимая в сентябре 2018 года закон о повышении пенсионного возраста, его авторы уверяли шокированных новшеством россиян в том, что в пенсионной реформе поставлена жирная точка и никаких дополнений больше не будет. Но прошел буквально год, и Минфин с Центробанком представили в Госдуму новый законопроект, на этот раз о гарантированном пенсионном плане (ГПП), – документ, который, по сути, указывает на провал идеи продления трудовой активности наших сограждан на 5 лет. Ведь предполагалось, что перенос сроков выхода на заслуженный отдых позволит увеличить пенсии и удерживать их на достойном уровне, но кремлевские счетоводы, видимо, в очередной раз просчитались, коль пришлось срочно придумывать новый «спасательный круг».
Им, по мнению реформаторов, может стать гарантированный пенсионный план, который будет дополнением к обязательному пенсионному страхованию и якобы сможет обеспечить россиянам безбедную старость. Начиная с осени прошлого года, о ГПП поговаривают, но довольно робко проправительственные и оппозиционные СМИ на федеральном уровне, на местном же – полная тишина.
Да собственно, в провинции об этом некому и вещать, ведь ПФР не будет иметь к ГПП никакого отношения, – этим очередным пунктом пенсионной реформы займутся негосударственные пенсионные фонды, а они в просветительской деятельности на опережение никогда не были замечены. А потому спросите нынче любого, к примеру дзержинца, о том, что он знает о гарантированном пенсионном плане, и он ответит вам… молчанием.
Не претендуя на истину в последней инстанции, мы попытались собрать в одном материале все то самое важное, что поможет нашим читателям сформировать мнение о ГПП. Ведь закон, привносящий в нашу жизнь это ноу-хау, планируется принять уже к 1 июля 2020 года, а ввести в действие – с января следующего года.
Уж сами как-нибудь…
Начнем с того, что еще в 2014 году правительство заморозило пенсионные накопления граждан. И все для того, чтобы перенаправить 6 процентов, которые отчисляли предприятия и организации на формирование «копилки», на пополнение страховой части пенсии, – теперь сюда направляются все 22 процента, поступающие в ПФР от работодателей. Цель этого перераспределения была очевидной: залатать дыры, которые образовались в бюджете ПФР. Не получилось. Дело закончилось повышением пенсионного возраста, но и это, как видим, не помогло: всех этих телодвижений оказалось явно недостаточно для того, чтобы государство в будущем смогло обеспечить своим пенсионерам не нищенское существование. И тогда оно решило переложить заботу о достойной старости на плечи самих будущих пенсионеров, предложив им участие в добровольном пенсионном страховании.
Как работает ГПП
Итак, что же такое ГПП и с чем его едят? Мы постарались сделать выжимку из всего того, что нынче пишут о гарантированном плане на самых разных интернет-площадках. Начнем с информации, которая подается от имени разработчиков нового пенсионного продукта.
- Гарантированный пенсионный план подразумевает добровольные отчисления граждан в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), которые будут инвестировать их взносы в выгодные (или не очень) проекты для получения инвестиционного дохода.
- Размер взноса неограничен: он может быть определен самим участником программы в фиксированной сумме или в проценте от зарплаты – и то, и другое можно при желании изменить.
- От участия в ГПП можно отказаться, но не позднее полугода после внесения первой суммы. Тогда все уплаченные средства будут полностью возвращены.
- Есть возможность приостановить уплату взносов, и не один раз, но не более чем на 5 лет в течение одной «заморозки».
- НПФ можно менять, однако не чаще одного раза в пятилетку, иначе инвестиционный доход от взносов будет утерян.
- Граждане, у которых до 2014 года были накопления в системе обязательного пенсионного страхования, смогут перевести их на счет в ГПП.
- Размер взноса в ГПП, если он не превышает 6 процентов от дохода, не будет облагаться со стороны государства налогом на доходы физических лиц.
- Если негосударственный пенсионный фонд, участвующий в программе, обанкротится или лишится лицензии, то государство гарантирует будущему пенсионеру возврат лишь поступивших взносов, разумеется, без учета инвестиционного дохода от них.
- Все накопленные средства наследуются на общих основаниях, значит, ими можно распорядиться в завещании.
- Средства, полученные от участия в ГПП, могут служить дополнением к государственной пенсии и выплачиваться в течение 15 лет. Но желающие могут забрать их все и сразу – при достижении пенсионного возраста либо спустя 30 лет после первого взноса. При этом, правда, придется уплатить государству 13-процентный налог.
- Стать участником ГПП можно, подав заявление в Национальный расчетный депозитарий одним из трех способов: лично в МФЦ, через портал госуслуг или с помощью работодателя.
Без веры и оптимизма
По мнению авторов этого проекта, общими усилиями государства и самих граждан у последних появляется шанс жить на пенсии припеваючи. Правда, они тут же признают, что не у всех будущих пенсионеров. В середине января первый заместитель председателя Банка России (ЦБ) Сергей Швецов заявил, что новая система добровольных пенсионных накоплений должна заинтересовать людей с доходом от… 45 тысяч рублей на одного (!) члена семьи, – их оратор называет средним классом. Менее обеспеченные граждане, по его мнению, вряд ли смогут участвовать в этой схеме, поскольку они имеют меньше возможностей урезать текущее потребление.
А ведь таких, кто зарабатывает меньше, причем значительно меньше этой суммы, в России тьма-тьмущая! Можно, конечно, припомнить, что к 2024 году президент поставил амбициозную задачу сократить число бедных в два раза. Если правительству все же удастся выполнить этот наказ, то речь идет всего лишь о сокращении числа россиян, у которых на каждого домочадца в месяц приходится меньше величины прожиточного минимума. А это где-то 11 тысяч рублей – вот такой в России супернизкий порог бедности. И даже при условии, что многим из нас в два раза повысят зарплату в ближайшие четыре года (предположение из области фантастики), то до среднего класса с месячным жалованьем в 60-90 тысяч рублей нам все равно еще будет, как до Луны. Выходит, высокие чиновники сочинили ГПП для несуществующего в российской действительности среднего класса?
Но и это еще не все. По словам все того же Швецова, Минфин не рассчитывает в первую пятилетку на серьезные добровольные поступления в негосударственные пенсионные фонды. Да и в дальнейшей судьбе ГПП не уверен: дескать, все будет зависеть от негосударственных пенсионных фондов – от того, сумеют ли они показать высокую доходность и провести грамотную агитацию среди россиян.
Знаете ли, как-то не слишком оптимистично звучат все эти заявления из уст создателей новой системы. И если уж они не верят в ее светлое будущее, то что говорить об остальных? Мысли о провале ГПП рождаются сами собой.
Что думают эксперты?
Ну а теперь попробуем проанализировать те экспертные мнения, которыми уже успело обрасти предлагаемое Минфином и Центробанком новшество. Собственно, эти мнения только усиливают ощущение неизбежного краха еще даже не запущенной системы.
К примеру, авторитетный экономист, руководитель центра экономических исследований Института глобализации и социальных движений Василий Колташов считает, что люди не будут доверять новому пенсионному продукту. Они и так больше половины своей зарплаты отдают на налоги и обязательные платежи, а тут им еще предлагают добровольно отчислять на какой-то ГПП. «Какой вывод сделают люди сразу, как только про него услышат? – рассуждает экономист. – Значит, пенсия вообще не гарантирована, если нам предлагают еще какой-то дополнительный план».
Еще один известный эксперт, на этот раз в области пенсионных прав, директор развития в УК «Солид Менеджмент» Сергей Звенигородский констатирует, что предлагаемое пенсионное новшество пока подтверждает только один тезис: достойная пенсия будет у тех, кто имеет достойную официальную зарплату и собственные накопления.
А что же будет с остальными? Стоит ли бедным поднатужиться и попытаться выкроить из своей мизерной зарплаты хотя бы тысячу в месяц для перечисления в какой-нибудь негосударственный пенсионный фонд с тем, чтобы хотя бы на пенсии пожить сытно?
Попробуем рассчитать приблизительную прибавку к государственной пенсии для человека, которому до нее осталось, допустим, 10 лет. Отрывая от себя и своей семьи ежемесячно по тысяче, за это время он перечислит на добровольное пенсионное страхование 120 тысяч. При хотя бы 5-процентной доходности от инвестирования этих взносов (а это, поверьте, немало) за десятилетие на его счету накопится порядка 158 тысяч. А теперь разделим эту сумму на 15 лет, или 180 месяцев. Получается, что прибавка составит всего каких-то 877 рублей. При типичных для России темпах инфляции покупательная способность этих накоплений к тому времени уменьшится в разы. Более того, прибавка даже в реальном выражении, похоже, сильно похудеет.
Шагреневая кожа
Интернет-канал «Свободная пресса» попробовал смоделировать ситуацию выплаты пенсионеру его накоплений в течение 15 лет с ежегодным перерасчетом прибавки. Специалисты просчитали, что за год на эту выплату уйдет 1/15 часть денег, скопившихся на счете, то есть примерно 6,7%. Для того чтобы сумма на счете не уменьшилась в реальном выражении, необходимо, чтобы доходность инвестирования была не ниже 6,7 процента.
В обзоре «Пенсионные рынки в фокусе – 2019», на который опирается интернет-канал, приведены данные по доходности инвестирования пенсионных накоплений в 51 стране мира. Единственная из них, где реальная доходность в среднем стабильно превышала 6,7% годовых, это Доминикана: за последние 5 лет она составила 8%. Россия в этом списке – в числе отстающих: у нас этот показатель за тот же период оказался отрицательным – минус 0,7%. Если ситуация в ближайшем российском будущем не изменится, то это значит, что уже на втором году выплат сумма на накопительном счете рискует стать меньше первоначальной.
А дальше – еще интереснее. Накопительную пенсию ежегодно планируется пересчитывать. При этом срок ее выплаты будет не уменьшаться, а – внимание! – удлиняться на год. То есть вычисление нового размера прибавки за счет накоплений опять будет проводиться из расчета ее выплаты еще в течение 15 лет! И так каждый год. И с каждым перерасчетом размер пенсионной прибавки будет съеживаться, как шагреневая кожа в известном романе Бальзака.
По подсчетам специалистов (хорошо бы, они ошибались!), за 10 лет после назначения пенсии ее реальный размер сократится вдвое, а за 20 лет – вчетверо. И если человеку повезет дожить до глубокой старости, он не сможет рассчитывать на то, что пенсия по ГПП будет ему надежной финансовой защитой до конца жизни, делают вывод эксперты «Свободной прессы».
Так стоит ли игра свеч? При вышеописанном раскладе ответ очевиден. Ну разве что случится чудо, и за оставшееся до принятия законопроекта время его авторы возьмут да придумают что-нибудь сногсшибательное и действительно выгодное для будущих пенсионеров.
Елена СЕРОВА.
- Гарантированный пенсионный план (ГПП) – это предполагаемая к внедрению в России с 2021 года новая система накоплений пенсионных средств, которая предусматривает добровольное ежемесячное отчисление любой суммы в негосударственный пенсионный фонд ради того, чтобы в старости иметь прибавку к выплачиваемой государством пенсии.
- «Мы считаем, что данный продукт в большей степени заинтересует людей с месячным доходом около 45 тысяч рублей на человека в семье», – заявил заместитель председателя Банка России (ЦБ) Сергей Швецов в интервью «Российской газете».
- Гарантированный пенсионный план – это очередная афера государства, которая провалится, считает авторитетный экономист Василий Колташов.