Коллекторский террор
Почему ростовщикам в России можно все?
С некоторых пор коллекторы в массовом сознании практически сравнялись с террористами, гангстерами, измывающимися над самыми обездоленными слоями населения, – людьми, едва сводящими концы с концами.
Правда, недавно Госдума вознамерилась-таки ограничить деятельность коллекторских агентств. Депутаты зашевелились после очередного громкого скандала: в Ульяновске ночью в окно должника прилетела бутылка с зажигательной смесью, угодила в детскую кроватку, двухлетний мальчик получил серьезные ожоги. По версии следствия, коктейль Молотова запустил коллектор Дмитрий Ермилов, бывший сотрудник МВД, уволенный со службы в 2008 году после обвинения в краже двух тонн конфет с кондитерской фабрики и даже отсидевший небольшой срок за любовь к сладкому.
По словам потерпевших, дед ребенка взял четыре тысячи рублей в одной микрофинансовой организации (МФО), вернул 24 тысячи, и вроде бы долг был закрыт. Но через несколько месяцев появился Ермилов и потребовал вернуть еще 40 тысяч…
Увы, рассказы о долговых вышибалах, которые не гнушаются никакими методами, – не выдумка журналистов, а суровая реальность, в том числе и в Дзержинске.
«Изуродуем»
Такую угрозу не раз выслушивала от коллекторов наша собеседница – дзержинка Ольга – типичная жертва сборщиков долгов. И ее долговая история тоже вполне обыденна. Складывается ощущение, что все российские коллекторы действуют по какой-то стандартной, давно отработанной ими схеме, по каким-то единым методичкам.
Ольга, воспитывающая одна двоих детей, периодически очень нуждалась в дополнительных средствах. Солидные банки давали ей от ворот поворот: зарплата серая, на руках два иждивенца, собственности никакой. Каких-либо других вариантов, кроме как идти на поклон к микрокредиторам, которые обещают «быстрые деньги до зарплаты», у нее не было. Дважды Ольга брала взаймы у одной из дзержинских МФО, дважды вовремя возвращала. Решилась и на третий заем, когда потребовалось собрать сына-спортсмена на зональные соревнования.
И тут случилось непредвиденное: экономический кризис и административный отпуск, в который Ольгин работодатель отправил своих сотрудников. Очередной взнос женщина просрочила. Дальше обычная для всех клиентов микрофинансистов долговая спираль, когда ты едва успеваешь оплачивать штрафные пени, а долг тем временем растет как на дрожжах. Перед осечкой ей оставалось выплатить 5 тысяч. Не успела Ольга и глазом моргнуть, как кредиторы выставили счет в 35 тысяч, а когда к делу прошлой осенью подключились коллекторы, долг достиг 90 тысяч. Сколько счетчик насчитал к настоящему моменту, даже страшно представить…
Вскоре Ольга испытала на себе все «прелести» коллекторского внимания. Начиналось общение стандартно – со звонков и угроз. Затем вышибалы решили очно познакомиться со своей жертвой. «Я подходила к своему подъезду и увидела двух головорезов – такой у них был вид, когда они барабанили в подъездную дверь. Я сразу поняла, что пришли ко мне. Они меня не узнали, и я, сев рядом на лавочку, наблюдала за ними», – вспоминает о своих впечатлениях наша собеседница.
Визит закончился сломанной подъездной дверью и расклеенными внутри самого подъезда листовками с фотографией Ольги и призывами к соседям помочь ей материально.
Телефонные разговоры с вышибалами день ото дня становились все жестче. «Они называли меня дыркой, предлагали торговать наркотиками, угрожали то отправить в бордель, то изуродовать так, что мне не останется ничего другого, как просить с детьми милостыню в переходе», – рассказывает Ольга. Ушлые взиматели добрались и до социальных сетей, разослав от имени Ольги сообщение всем ее знакомым о ее финансовых затруднениях.
В кошмар превратилась и жизнь ее детей, бывшего мужа, мамы, тети, сотрудников по работе. Ольга недоумевает: где коллекторы умудрились достать их телефоны? Ее непосредственную начальницу, полную женщину, взыскатели обзывали жирной свиньей и обещали облить кислотой, если она не заставит подчиненную рассчитаться с долгом. Отчаявшаяся должница вступила на скользкую дорожку перекредитования: стала обращаться в другие МФО, чтобы расплатиться с первой, тем самым, естественно, только усугубив свое положение.
Обращения в полицию ничего не дали. Стражи порядка только развели руками: коллекторские телефоны, мол, наверняка зарегистрированы на посторонних лиц, имена вымышленные, каких-либо координат своей организации они Ольге не предоставили.
«Дайте фото машины»
«Вот если бы вы смогли сфотографировать их машину, тогда другое дело», – отмахнулись от несчастной женщины стражи порядка. Но выследить коллекторское авто оказалось не так-то просто, видимо, «гости» предусмотрительно оставляли его где-то в соседних дворах. Ольгу поразило такое отношение со стороны правоохранителей: «Но ведь есть название организации, где я брала деньги, полиция могла бы выяснить, кому было поручено взимать долги», – удивляется женщина. Но факт остается фактом: от нее только отмахнулись. Хотя хождение по полицейским кабинетам все же принесло некоторые плоды: коллекторы не исчезли, но стали вести себя более осмотрительно, по крайней мере, перестали ходить к ней домой.
В тот момент, когда у Ольги совсем уже было опустились руки, ей на глаза попалось объявление, где некая юридическая фирма, специализирующаяся на помощи жертвам коллекторов, предлагала свои услуги, разумеется, не бесплатно, но женщина все же решила туда обратиться, тем более что деньги за юридические услуги можно было вносить по частям.
С адвокатом они подготовили иск в суд. «Я не отказываюсь выплачивать долги, но по разумным процентам и с рассрочкой, по-другому я просто не смогу выбраться из этой кабалы. Пусть у меня вычитают какую-то сумму из зарплаты – буду платить хоть всю оставшуюся жизнь», – рассуждает Ольга, недавно устроившаяся на новую работу и имеющая пусть небольшой, но стабильный доход.
Погрузившись в долговую проблематику, Ольга сделала неутешительное открытие: таких, как она, очень много, и с ней еще, как оказывается, обошлись (по коллекторским меркам) достаточно гуманно. Бывает и значительно хуже.
Пиар-закон
Не совсем понятно, почему народные избранники опомнились только сейчас, ведь много лет в Госдуме пылились под сукном сразу несколько аналогичных законопроектов (на сегодняшний день их аж 11 штук). Вышибалы долгов распоясались не вчера, инцидентов с их участием, в том числе и физических расправ, было множество. Например, в сентябре 2014 года в Перми сотрудник микрофинансовой организации «Дам Деньги» с сообщником так избил должника и его ни в чем не повинного друга, что последний умер от черепно-мозговой травмы. Но, как говорится, лучше поздно, чем никогда.
Другой вопрос: положит ли антиколлекторский закон, среди авторов которого спикеры Госдумы и Совета Федерации Сергей Нарышкин и Валентина Матвиенко, конец всем этим откровенно бандитским выходкам долговых взимателей?
Увы, специалисты настроены скептически. По их мнению, этот законопроект, как минимум, бесполезен. Его принятие похоже на попытку народных избранников попиариться перед выборами.
Да, конечно, нормативная база, как-то регулирующая работу коллекторов, необходима: например, лицензирование их деятельности, создание единого реестра организаций.
Но что предлагают (по крайней мере, пока) спикеры? Запретить коллекторам применять к должнику физическую силу, угрожать ему причинением вреда здоровью или убийством, оказывать психологическое давление, оскорблять, унижать, вводить в заблуждение и так далее. За нарушение предусмотрен штраф.
«Закон никуда не годится, – категоричен финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Ни в каком законе о коллекторах не нужно запрещать раскрашивать подъезды, заливать клей в замки и угрожать людям, потому что это уже запрещено Уголовным кодексом. Проблема сейчас в том, что полиция не выполняет свою работу. Давайте, может, лучше еще один закон о полиции напишем?»
Коллекторы – как симптом
Вообще, бандитские методы коллекторов – это, судя по всему, лишь симптом тяжелой болезни, которой болен весь наш государственный организм. Ну действительно, никаких дополнительных законов бы не понадобилось, если бы наша правоохранительная система была дееспособна. Депутатам осталось только запретить отдельным нормативным актом убивать и грабить.
По данным вице-президента Ассоциации антиколлекторов России Андрея Власса, ежегодно в МВД регистрируется порядка 40 тысяч заявлений от тех, кому угрожают коллекторы! По данным Генпрокуратуры, с 2013-го по первое полугодие 2015-го года число жалоб на взыскателей долгов превысило 22 тысячи. Уголовные дела были возбуждены только по 250 случаям! Такая вот безрадостная статистика.
Почему бездействует полиция? Потому что хлопотно, возни много. Коллекторов надо еще установить, они, как правило, представляются вымышленными именами, звонят с «левых» телефонов. Факт угроз требуется доказать. К тому же значительная часть работников коллекторских агентств – бывшие сотрудники правоохранительных органов, у которых, как можно предположить, есть какая-то крыша в МВД.
Например, родные пострадавшего мальчика из Ульяновска обращались в правоохранительные органы с жалобами на бандитствующего коллектора, когда он первый раз разбил им стекло (правда, тогда использовался камень, а не бутылка с зажигательной смесью). Это не помогло предотвратить трагедию.
Наши правоохранители подключаются только тогда, когда не реагировать просто невозможно: например, в случае, если коллекторы парализуют работу больниц, занимая все телефонные линии, или угрожают заминировать детские сады.
Кому поможет суд?
Отдельная песня – российская судебная система. На отечественном рынке работает, по разным оценкам, от 800 до 1 тысячи коллекторских агентств. Их принято условно делить на белые и черные. Первые – это три десятка крупных компаний, входящих в саморегулируемую организацию Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Как уверяют сами члены ассоциации, они взимают около 30% банковских долгов. Вторые – все остальные.
«Белые» коллекторы уверяют, что действуют исключительно корректно, а все зло от «черных». Впрочем, знающие люди, в том числе бывшие сотрудники крупных коллекторских компаний, рассказывают, что и члены НАПКА не гнушаются сомнительных приемов, хотя, конечно, до откровенного мордобоя и коктейлей Молотова они все же не опускаются.
Большая часть заработка коллектора – премия от взысканного. Поэтому даже в «белых» компаниях исповедуется принцип: делай, что хочешь, только не создавай проблем организации. Как рассказал журналистам бывший гендиректор иностранного коллекторского агентства, не сумевший адаптироваться к российским реалиям, схема обычно такова: сотрудники держат себя в рамках, когда обзванивают должников со своих стационарных телефонов, при этом ведется запись, однако перестают соблюдать политес при использовании «левых» трубок, которых у каждого агентства гора.
Маленькие же агентства и службы безопасности разных МФО даже не пытаются выглядеть прилично.
Почему же ни те, ни другие не спешат обращаться в суд, ведь это самый надежный и самый законный способ возвращения заемных денег? Понятно, что у взыскателей долгов МФО с их безумными накрутками в суде нет никаких шансов: служители Фемиды обычно снижают проценты до размера ставки рефинансирования и значительно срезают пени и штрафы.
А что же крупные игроки коллекторского рынка, обслуживающие солидные банки? Они сетуют на недееспособность российской службы судебных приставов (ССП). И здесь они, похоже, не лукавят: на ССП не жалуется только ленивый. Своей нерасторопностью служба фактически парализует работу судебной системы: можно выиграть сто судов, но при этом «остаться с носом».
Так что, по большому счету, коллекторам в нашей стране попросту не оставили возможностей вести свои дела цивилизованно. И никаким законом эту ситуацию не исправить: нужны кардинальные реформы службы СП.
Долг платежом красен
Между тем долговая удавка все сильнее затягивается на шее россиян. По данным объединенного кредитного бюро, объем просроченной задолженности граждан перед российскими банками за 2015 год вырос почти в 1,5 раза и достиг 1,15 триллиона рублей. Кризис. Зарплаты падают, идут сокращения персонала. Растет доля людей, которые считают возможным не платить по кредитам, в частности, если банк, по их мнению, недобросовестно выполняет свои обязательства или если человек не рассчитал своих финансовых возможностей.
Что самое интересное: если клиентов банков в 2015 году поубавилось (объем кредитования упал на 46%), то количество заемщиков микрофинансовых организаций (под 1-2% в день) только растет (объем кредитов, выданных населению МФО в четвертом квартале 2015 года, вырос на 16,7%). Водимо, чтобы расплатиться по предыдущим кредитам, должники идут в МФО, затем допускают просрочку и по этим займам, загоняя себя в долговую яму все глубже.
Вообще, институт микрофинансирования, специализирующийся на коротких кредитах под высокие проценты с их грабительской неустойкой за каждый день просрочки платежа, – еще одна больная для России тема.
Наша страна лидирует в Европе по числу МФО: в государственном реестре больше 7,5 тысячи таких компаний, которые к тому же имеют филиалы во многих регионах.
У нас максимальная сумма долга заемщика перед микрофинансовыми организациями с учетом накопленных процентов пока никак не регулируется и может значительно превышать сумму самого займа. Микрокредиторов контролирует Центральный банк – в основном с помощью неких дистанционных проверок. В 2015 году ЦБ исключил из реестра около 900 МФО, но прекратили ли они после этого свою деятельность, никто не отслеживает. По некоторым оценкам, в России работает около 4 тысяч «серых» МФО. Есть надежда, что в конце марта все же появятся некие ограничения: начисление процентов по скорым займам не сможет превысить сумму самого займа более чем в четыре раза.
Однако это, на мой взгляд, тоже попытка лечить тяжелого больного припарками. Спрос рождает предложения. Конечно, ограничения нужны. Но основная причина такого бурного расцвета МФО в том, что почти половина всей российской рабсилы занята в теневом секторе – эти люди получают большую часть зарплаты (а то и всю) в конверте, следовательно, двери банков перед ними закрыты. Куда же еще идти бедным людям? Да, среди заемщиков МФО есть сумасбродные моты, потребители всяких модных гаджетов и прочей требухи. Но многие идут к кредиторам, попав в безвыходную ситуацию, чтобы купить, например, лекарства.
Причем речь идет о смешных суммах: средний размер займа в МФО на 1 января 2016 года составлял 12,4 тысячи рублей.
С другой стороны, МФО тоже рискуют, давая в долг заемщикам, которые ничем не могут подтвердить свой доход. И лучший способ борьбы с ними – навести порядок на рынке труда, вывести бизнес из тени. Но для этого государству требуется перестроить всю налоговую систему и много чего еще. Чиновникам куда проще сказать обездоленным людям – сами виноваты: легкомысленны, финансово и юридически безграмотны, – и, по своему обыкновению, умыть руки.
Что делать, если пропустили платеж?
Специалисты советуют быстрее отправить заявление в банк с просьбой о реструктуризации кредита из-за ухудшения финансового положения. Гражданский кодекс дает такое право. Если в банке не идут навстречу, необходимо через 30 дней идти с таким же заявлением в суд, приложив чеки, справки, документы, свидетельствующие об ухудшении положения. Как показывает практика, суды всегда избавляют заемщиков от пени, комиссий, неустоек (если вы уже заплатили их, они будут зачтены как возврат основного долга), а присуждают вернуть только основное тело долга и проценты. Можно попросить о беспроцентной рассрочке всех платежей на срок до 5 лет.
Все под колпаком
Если вы не брали никаких кредитов, это еще не значит, что завтра вам не позвонит коллектор. По данным общественной организации «Россия без долгов», большинство жалоб (64%) поступает в эту организацию от людей, которые говорят, что никаких долгов у них нет.
Излюбленные методы коллекторов
Один из самых распространенных методов российских коллекторов – вандализм в подъезде. Кроме того, должника могут отрезать от внешнего мира, оборвав электрический или телефонный провод. Им по силу парализовать работу больницы (звоня туда без остановки в течение нескольких часов) и детского сада (угрожая заложить бомбу). Порой они поджигают детские коляски (иногда принадлежащие соседям должника), обривают свою жертву наголо, угрожают лишить какой-либо части тела, провоцируют на разного рода противоправные действия, в конце концов, как показывает практика, могут лишить жизни.
Наталья ПАНКРАТОВА.